在分析一笔贷款或投资时,要弄清楚贷款费用或投资实际收益并不容易。描述利率或贷款收益率时会用到年收益率、年利率、实际利率、标明利率等等。当然,实际利率应该是最有用的,它能帮助你弄清楚借款需要付多少利率。为了计算贷款的实际利率,你需要知道贷款的标明利率和复利计算期,然后简单计算一下。
部分 1 :收集必要的信息
1、熟悉实际利率的概念。
实际利率清楚描述了借款的所有费用,包含了复利,而复利通常不包括在表面利率和标明利率里。
- 例如,每月复利10%的贷款,实际上利率不只10%,因为每个月利息都在增加。
- 实际利率的计算不包括某些一次性费用,比如贷款发放费,但是这些费用在年利率计算中是要考虑进去的。
2、确定标明利率。
标明利率(也被称为名义利率)会以百分数的形式写明。
- 标明利率通常就是挂牌利率,也就是借款人打广告时标明的利率。
3、弄清楚贷款复利计算期。
复利计算期一般有按月计算、按季度计算、按年计算或连续计算。这指的是利息多久计算一次。
- 复利计算期通常是一个月,但你还是需要和贷款方确认一下。
部分 2 :计算实际利率
1、熟悉一下标明利率和实际利率的转换公式。
实际利率通过一个简单的公式计算:r = (1 + i/n)^n – 1。
- 在这个公式里,r代表实际利率,i代表标明利率,n代表每年的复利期数。
2、用上面的公式计算实际利率。
比如,一个标明利率为5%的贷款,复利按月计算。用公式计算:r = (1 + .05/12)^12 – 1或r = 5.12%. 而同样的贷款,按天计算复利则是:r = (1 + .05/365)^365 – 1或r = 5.13%。注意,实际利率永远都会比标明利率高。
3、熟悉该公式,再来看看计算连续复利。
如果复利是连续的,计算公式会有所不同:r = e^i – 1。在这个公式里,r代表实际利率,i代表标明利率,e是常数2.718。
4、计算连续复利的实际利率。
例如,一个标明利率为9%的贷款,复利按连续计算,通过公式计算得出实际利率 r = 2.718^.09 - 1或r =9.417%。
小提示
- 网上有一些在线计算器可以快速计算实际利率。另外,微软Excel软件的EFFECT()功能在你输入标明利率和复利计算期之后,可以计算出实际利率。
你需要准备
- 笔
- 纸
- 计算器